只需付利息的房贷来了,你会选吗?

加国易居---加拿大一站式房地产平台提醒您,本文字数为1602,阅读全文大约需要15分钟。(本文由加国易居编译,未经官方授权,任何个人或组织不得抄袭、转载本文内容)

今年,近百万澳大利亚房主面临着一个难以接受的现实:他们每月的房屋贷款支付在一夜之间飙升,平均每月增加400澳币。这无疑相当于在深受伤害的澳洲房地产的伤口上又撒了一把盐。而这一轮最新冲击是由加拿大人大多不熟悉的情况所引起的:仅支付利息的房屋贷款。这是一种在英国和澳洲比较流行的贷款方式,在这种贷款方式下,借款人在一段时间内(通常是四年或五年)只需支付贷款的利息。

当你选择这种还款方式时,你所欠的本金其实并没有下降。而在贷款的头几年,你每月所需支付的金额远远低于传统房屋贷款。但是,当只付利息期间结束时,你的付款将包括本金的偿还。这就是今年90万澳大利亚家庭需要面对的情况。堪培拉政府估计,按照目前的利率,从长远来看,只付利息贷款的澳大利亚人将在750,000澳币的房子上多支付近10万澳币的额外利息。

其实早在2002年,美国银行就创造了类似于仅付利息的贷款,这是一种30年的“可调整利率抵押贷款”,这使得购房者在前五年的“上车门槛”非常低,其次是房价大幅飙升,而每月支付更多。这些ARM推出五年后,抵押贷款支付飙升,助长了美国的金融危机。所有这一切都在2015年的电影“大空头”中得到了很好的解释。

在美国陷入困境之后,2010年加拿大主要抵押贷款市场的只付利息贷款消失了。但现在他们又回来了,抵押贷款公司Merix Financial成为去年第一家重新推出该产品的加拿大银行,这是一项为期30年的“可调整仅付利息的抵押贷款”。

这听起来像个好主意吗?对加拿大央行行长斯蒂芬波洛兹来说,它可能会。他上周发表讲话,敦促加拿大金融业创造新的抵押贷款产品,以降低高额家庭债务的风险。

从本质上讲,他的论点是,更多不同类型的抵押贷款会分散债务危机的风险。如果每个人都有相同类型的抵押贷款,那么每个人都会面临同样的风险。如果有更多不同的抵押贷款意味着风险得到了分散。

但是,只付利息的贷款应该成为解决方案的一部分吗?抵押贷款网站RateSpy.com的创始人Robert McLister表示,他们不会在加拿大构成其他方面的风险,部分原因是抵押贷款“压力测试”同样适用于他们,限制了人们可以借到多少钱。

“只付利息的抵押贷款通常难以获得资格,”McLister说道。 “与不负责任的美国的产品不同,加拿大(仅付利息的抵押贷款)不会增加你的购买力。” 出于这个原因,McLister认为“他们永远不会成为加拿大的主流。”

只有小部分借款人会受益

麦克莱斯特表示,只付利息的贷款仅适用于一小部分购房者。例如,如果您是一个需要现金来运营公司的小企业主,那么降低还贷金额,把多余的钱投到生意里是有意义的。“在有限的情况下,他们有时也适合有临时现金流问题的人 - 休产假的家庭,收入不规律或季节性的人等等。但这些申请让我更加紧张,”他说道。

证券化抵押贷款

加拿大央行行长Stephen Poloz在演讲中还建议加拿大扩大抵押贷款的“证券化”。这意味着贷款人将他们抵押贷款捆绑成一个“证券”,然后将其卖给投资人。这个过程是借款人看不到的,他们只是每个月向银行付款。

这将为贷方提供新的资金来源,从而降低借款人的成本,也意味着抵押贷款的利率会降低。但是十年前,这个做法导致了美国的经济崩溃。 当这些ARM支付在2007年大幅增加时,证明了很多这些“证券化”的抵押贷款都是不值得投资的。当借款人无力支付贷款时,这些抵押贷款变成了毫无价值的废纸。这是金融危机的主要诱因。

出于这个原因,Poloz敦促增加抵押贷款捆绑中的“透明度”并获得了加拿大抵押贷款和住房公司(CMHC)的支持。他希望建立“证券化抵押贷款的公共数据库”,其中借款人的身份将保密,但可以获得其财务状况的详细信息。随着十年前债务危机的展开,许多专家指出,加拿大仍然相对安全。他们认为该国的“死板”的金融体系缺乏新的借贷方式以维持经济的运转。Poloz本周的演讲表明他想要改变这一点。

“抵押贷款设计还有许多可能的变化......这让我想知道为什么我们的抵押贷款市场却一成不变,”加拿大央行行长宣称。 “需要明确的是,目前的系统仍然在正常运转 ,它为加拿大人和金融机构提供了良好的服务。但我们不应该停止寻求改进的机会。”

 
上传: 加国易居
如有垂询或任何疑问, 请填写以下表格并点击"提交"按钮.
*代表必填项目

*   
*   
电邮*   
电话*   
留言   
请输入验证码* 
    (大小写皆可)