借款人出于某种考虑，打破双方约定提前还款，给银行造成损失，理应支付罚金。根据浮动利率或固定利率的不同，罚金的计算方式也有所区别。
如果是浮动利率按揭贷款的时候，提前还款的罚金计算方式比较简单，也就是相当于三个月利息的金额。例如，Andy有50万贷款，2.95%浮动利率，罚金为(500,000×2.95%)/12×3=$3,687.50。当然，最后银行还会加进来accrued interest，discharge fee等等，最后看到的金额会略高一些。
固定利率按揭贷款在提前还款时，计算罚金的方法给人一个感觉：“满满的都是套路”。金融机构对固定利率按揭贷款提前还款时罚金的约定通常是：取下面二者金额较多的一个，(1)3个月的利息，或(2)利率差额（interest-rate differential，IRD）。
假设Andy有一个5年合同期的固定利率为2.69%的按揭贷款，3年后想提前还款，假设此时贷款余额为$300,000，5年利率仍为2.69%，2年利率为2.39%（本文中计息期均按1年计算）。
首先，我们计算3个月的利息，(300,000×2.69%)/12×3=$2017.5。
再看利率差额（IRD），如果没有挂牌利率（Posted rate）这回事，计算相当简单：将你的合同利率用现行最接近你剩余合同期的利率进行比较。因为你的合同期剩余2年，就用2年固定利率2.39%，差额为0.3%。(2.69%-2.39%)×$300,000×(24/12)=$1800，这种情况下，3个月利息较高，因此你应支付$2017.5。
但是，所有大银行都用挂牌利率（Posted rate）打折后作为合同利率，而用挂牌利率计算罚金。因此上例变为，你的5年期贷款挂牌利率为4.74%，折扣后合同利率为2.69%，折扣为2.05%。2年期挂牌利率为2.94%，折扣后为2.39%。其它条件不变。 利率差额为4.74%-2.94%=1.8%。因此IRD=(4.74%-2.94%)×$300,000×(24/12)=$10800。再和3个月利息（$2017.5）比较，消费者就需要支付较大的金额$10800了。
