大部分的申请人并不知道放贷机构专家的想法、如何审核、标准到底在哪里以及利率与信用的关系。这里我们简单介绍一些放贷机构的政策标准和如何审核你的申请，让你有一个大概的了解。

首先，你要认识到一件事，那就是放贷机构借钱给你，而你对他们来讲是一个陌生人。他们不了解你，只能通过申请书和支持文件内的“文字和数字”来了解你。比如申请书、信用报告、工作证明、工资单支付副联等。所以这些“文字和数字”以及凭证就变得格外的重要。任何在这些文件内的“错误”就将直接导致申请的被拒或延迟。放贷机构审核的原则是看一下5个方面：

1. 能力：看借款人还款的能力。这是放贷机构考虑的重点。
2. 资金投入：就是首期的投入来看借款人愿意投入多少在房子上。首期占的比例越大，放贷机构放贷的风险也就越低。
3. 个人特点：从受雇历史、在每家公司工作时间的长短来看借款人工作的稳定状态和收入的稳定性。
4. 抵押性：你所购买的房屋具体情况（地点、周围环境、大小、结构、格局、价格等）来看这个房屋一旦需要售出，是否可以立刻而容易的售出。这可以保证房贷资金的安全回收性能。
5. 信用：从个人的信用历史看，可以看出你是否具备及时还款的习惯。
6.  

从以上5点，你就可以从中发现，放贷机构着重在三个方面的审核：

1. 稳定的收入将维持每月的房贷供款
2. 首期的百分比
3. 信用分数和历史
4.  

相同的职位和收入，如果信用分数不同，你的贷款利率和首期要求可能有很大差别。比如一样的职位和收入以及购买一样价值的房子，你的信用分数是800分，而你的同事是650分。那么，你就很容易的获得3%的五年固定利率和95%或者100%的房贷；而你的同事可能只能获得3.10%的五年固定利率和80%或75%的房贷。（这仅仅是举例说明信用分数和利率以及首期要求的关系。）

放贷机构不是认可所有的收入形式的。普遍认可的收入形式为：

• 永久性全职工作收入：一般以2年持续为标准
• 永久性兼职工作收入：一般需要3年的持续为标准
• 加班费、佣金、奖金和分成收入：必须具备3年持续为标准
• 投资收益：需提供最近2年的T5为标准
• 退休金：永久性的可以计算
• 房屋租赁收入：最多只能计算50%
• 妇女怀孕产假政府补助收入：可以计算100%
• 孩子政府补助和其他补助：可以计算，但须6~12个月的银行帐单证明
• 残疾收入：永久性的残疾补助可以计算，但须保险公司证明

如你想了解具体申请需要哪些具体的文件，你需要查阅《房贷需要文件》。

下面是有关TDS和GDS计算的公式：

1、TDS （净债务比率）：

TDS = （PIT + 总贷款每年最低支付费）/ 年收入

TDS = （PIT + 总贷款每年最低支付费 + 50%的物业费如是公寓）/ 年收入

TDS必须不得大于35%，对于信用良好者，部分放贷机构可以最大放宽到40%

PIT = 房贷的年本金归还+房贷年利息归还+地产税

绝大部分的放贷机构采用TDS进行计算你的最大月供款。

2、GDS （毛债务比率）：

GDS = PIT / 年收入

GDS = （PIT + 50%的物业费）/ 年收入

文章来源：加拿大房贷网