加国住房着火,理赔可能极其艰难;住房保险有这么多bug,一华人为此损失8万!
大部分加拿大业主都会为自己的住房买保险,为的是以防灾祸发生。然而一旦真的发生火灾,理赔之路却不会顺利,许多人陷入保险纠纷,并付出巨额损失。

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大部分加拿大业主都会为自己的住房买保险,为的是以防灾祸发生。然而一旦真的发生火灾,理赔之路却不会顺利,许多人陷入保险纠纷,并付出巨额损失。

万锦市Stuart Brown喜欢收集文物,还把值钱的古董放在家里。不料,去年圣诞节的一场大火把他们家烧毁。他买了30年的房屋保险,但这次只获得四分之一赔偿,令他感觉很沮丧。 

去年12月23日,他们一家人坐在圣诞树旁,正陶醉在圣诞节的节日气氛中,突然看到灯饰的电线上出现小火苗。火苗瞬间变成大火,整栋房子被烧毁,屋里的一些古董也被烧毁。在大火中,Brown被烧伤,他太太安妮赤脚冲出屋外,在雪地里也被冻伤。 

  

安妮介绍说:“当时我们已经失去了一切。在Brown在医院治疗期间,安妮开始向其投保的约翰逊(Johnson)保险公司申请索赔。这对夫妇在大火发生前买了30年保险,包括住房保险,一直是约翰逊保险公司的客户。

他们在大火过后只有一年时间索赔,他们买的保险最多能陪396,000元,然而保险公司只愿赔这笔钱的1/4。 

  

华人居民吴先生居住的镇屋也曾遭遇火灾,火灾后的事故理赔由于各种原因迟迟无法进行,给他造成巨大经济损失和精神压力。

据吴先生介绍,他的家在多伦多西区,靠近401和400高速公路。2018年的1月29号,女儿由于着急出门,忘了关厨房里正在煮东西的炉子。大概20分钟以后,吴先生就接到电话了,说是家里面着火了,等他回到家,消防员正在灭火,整个厨房基本上就报废了。

麻烦的是,在火灾发生之前,吴先生就已经卖掉了这个房子,再有20天就要交接了,而此时吴先生新买的一个独立屋,也将同时交接。原本火灾事故发生后,一般在几个月内都会理赔修复完毕,至多不会超过6个月。但是对吴先生来说,却远比想象的要麻烦。因为他的房子是一个有管理费的镇屋,保险费含在每个月的管理费中,也就是说,一旦发生保险事故,建筑结构损害部分理赔要由管理公司来处理,保险公司只和管理公司打交道,业主只能等待。

事故发生后吴先生就马上联系管理公司,如实告知了自己已经卖房的实际情况,希望管理公司能尽快处理保险理赔事宜。但是管理公司的不作为让吴先生非常失望。让吴先生从发生开始就陷入管理公司、保险公司、火灾监察公司、政府房屋管理部门、管理公司装修队相互联络的等待中,常常处于停工状态。一个字就是拖,屁大一点事一定要拖你几个月

还有就是算计保险费,保险公司的理赔款是交给管理公司的,那么管理公司如果少花一点就可以多赚一点。再有就是管理公司找自己的关系户来施工,从中赚取好处。在这样的情况下,吴先生的疾苦根本就不是管理公司考虑的事情。吴先生求爷爷告奶奶,管理公司根本不为所动。

就这样半年过去了,房子基本上没有开始修复,最后经过吴先生和管理公司无数次的交涉以及保险公司的再三催下,管理公司终于同意吴先生自己找施工队完成房屋修复工作,但条件非常苛刻。吴先生找了一个华人施工队,加班加点一个多月就把工程搞定,节省了许多时间,但是由于前面管理公司找的施工队拖延太久,导致整个房屋修复工程拖了一年的时间。就因拖延给吴先生造成的直接、间接经济损失,已经超过8万加币。

吴先生说,这件事给他上了一课,损失惨重。他希望就此提醒华人朋友,遇到类似情况,不要慌,除非你是故意纵火,否则保险公司会赔偿。对于有管理公司的房屋,除了管理公司买的房屋保险,一定要自己单独买一份房屋保险。对家里大件设备和个人贵重物品的购买更新一定要保存好发票。

再有就是,房子恢复过程一定要争取时间,特别是和政府职能部门打交道,都要争取自己去弄。施工过程的每一个阶段政府都会派人来检查,检查的快,下一步进展就会快。

保险公司以你的投保额来赔偿,如果你的损失大于保额,保险公司只按保额赔偿,而吴先生的房屋修复、家庭物品、租房费用等加一起,损失已超过保额,多余的部分只能自己认倒霉。

保险经纪介绍说:有管理费的镇屋一定要注意,要明白这里面的关系。管理公司为了节省费用,一般会选择降低保费,当然保险公司的责任就会降低,赔偿也会降低标准。这个保险只是承保房屋建筑部分,个人物品等私有财产是不包含在内的,这些需要自己单独投保。

出了事故后警察和消防局都会出事故报告,之后保险公司会再派人调查,像有些房子全毁的事故保险公司面临几十上百万的赔偿,调查就会更细致、更谨慎。如果房子有违法事情发生比如种大麻,保险公司是不会赔的。按规定,房子内的水、电、气任何改动都要有持牌技师来做,包括装修师傅都要有执照,如果自己私自装修或改动水、电、气,都会对保险理赔带来麻烦。

还有就是发生一些小问题,比如大风吹掉了屋顶瓦片,如果你报保险(claim),保险公司一定会受理,关键是你要权衡是不是值得claim。因为房屋保险都有一个deduction(自费免赔额,俗称垫底费), 这个每个保单有可能都不一样,最少一千,要看当初办保险时设的是多少。损失比deduction高很多就要claim,如果损失不大就没有claim的意义了。

而且保险公司计算理赔是按次数,不按金额,打比方遇到火灾房子全毁,保险公司赔100万,这算一次;如果你只是屋顶受损,保险公司赔偿几百加币,这也算一次,每一次claim都可能会影响到以后的保费,以后你换保险公司的时候都要如实填写claim过一次。

此外,有的人平时不关心不在乎保险,保单都丢到无处找,自己也不知保险公司是哪家的,要从这样的事上吸取教训。天灾人祸你根本不知道什么时候来,保管好保单和保险顾问的联系方式很重要。

 

如何避免火灾后,只得到很少的赔偿?

安省金融服务委员会(FSCO)建议房主,不要等到住所被损坏、被盗后需要申请索赔时,才盘点家里财物。那时压力比较大、心里焦虑,清单很难做到完整。最好是事先就准备好几物清单。列出财物清单有以下5个方法: 

  

第一,最有效的方法是走进每个房间,包括车库、地下室、阁楼和院子里的储藏室。 

  

第二,写下每个房间里的物品,如古董、收藏品、艺术品、珠宝首饰、运动器材及电器等。 

  

第三,记录价值时一定要包括品牌、型号(或序列号)、如何得到的(如购买、继承或收为礼物)、何时得到的。 

  

第四,最好把贵重物品放在显要位置,然后给每个房间拍照或摄像。 

  

第五,把这份清单、相关照片与视频、收据复印件、估价报告放进银行保险箱

文章来源:创业周刊

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