假设你想换一套大房子，改善居住环境，同时把新房的地下室出租以增强还贷能力。还用前文的例子，你年入5万元，新房的地税是3600元/年，取暖费用1200元/年，lease的车每月还款300。计算GDSR/TDSR，最大贷款金额约22.7万元（本文暂不考虑压力测试）。

但你会有地下室出租这一额外收入，会带来什么不同呢？假设房租每月1000元。

Add-back

这是一种较为苛刻的计算方式，常见的是50% add-back。即1000元×50%×12个月=6000元，然后加入到你的年收入中，即为5.6万元。然后重新计算GDSR/TDSR，最大贷款金额约为27万元。即使增加到80% add-back，贷款额也不过29万余元。与我们想象中差距较大。

Offset

按50% offset 计算，TDSR=（12个月的月供+地税+取暖费用+其它债务–出租收入×50%）/年收入，月供1633.33元，最大贷款金额约为32.7万元。如果是80% offset, 贷款额则为38.7万元。

在争取较大的贷款金额时，Offset无疑是较为有利的计算方式。但凡事都有两面，使用这种方法将使房贷无法购买违约保险，导致银行的风险上升而提高利率。

小结：考虑以租养贷时要结合自身的情况，较为充足的首付和稳定的收入是必要条件。尽管有的银行可以对净资产较高的客户破例，但不是每个人都能享有这种优惠。

文章来源：YourMortgageSource Binliu